¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es producto bancario que te permite adquirir una vivienda. De esta manera, el banco te prestará una determinada cantidad de dinero para poder comprar el inmueble y este actúa como garantía del préstamo hipotecario hasta que el titular lo finalice de abonar.
¿Qué tipos podemos encontrar en un comparador de hipotecas?
Existen muchos tipos de hipotecas, pero son tres los más populares, los cuales se diferencian en el tipo de interés:
- Hipoteca fija: la tasa de interés permanece constante durante toda la duración del préstamo, por lo que las cuotas son siempre las mismas, aportando estabilidad al titular de la hipoteca.
- Hipoteca variable: en este caso, la tasa de interés va cambiando en función del Euríbor, por lo que las cuotas subirán o bajarán según los cierres mensuales de ese índice financiero.
- Hipoteca mixta: este préstamo combina el interés fijo y el variable. El primero se aplica al inicio de la hipoteca, durante un periodo no superior a 10 años. Tras ese tiempo, la hipoteca pasa a tipo variable según el Euríbor.
Además, podemos encontrar otros tipos de hipotecas en el mercado como las hipotecas para segunda vivienda o las hipotecas autopromotor para la construcción de una casa, ambas pudiendo combinarse con los tipos de hipotecas anteriores.
Requisitos para solicitar una hipoteca
Los bancos no suelen conceder préstamos hipotecarios a todas las personas que los solicitan. Es más, la persona interesada debe cumplir un alto nivel de requisitos para que, finalmente, la entidad financiera acepte la contratación.
Si cuentas con las siguientes condiciones, el banco te facilitará la apertura de una hipoteca para tu vivienda:
- Estabilidad laboral a través de un contratado indefinido o siendo funcionario. En este sentido, los autónomos lo tienen más complicado, pero no imposible.
- Aportar ahorros debido a que los bancos suelen financiar hipotecas hasta el 80%. Tendrás que tener ahorrado el 20% restante y un 10% más para costes adicionales.
- La cuota mensual a pagar no debe superar el 30-35% de los ingresos que recibes al mes. Aquí también se incluyen otras deudas pendientes.
- Si no puedes cumplir el punto anterior, entonces no debes de tener deudas pendientes ni otros préstamos recién contratados.
- Tener una edad determinada, a partir de 18 años, siendo el límite de edad máximo los 75 años.
Documentación necesaria para un préstamo hipotecario
A la hora de contratar una hipoteca, el banco te solicitará una serie de documentos, tanto personales como profesionales, necesarios para que la entidad pueda corroborar que se cumplen los requisitos anteriores. La documentación para abrir una hipoteca, por tanto, son:
- Documento de identificación personal en vigor
- Informe de vida laboral, contrato de trabajo y últimas nóminas
- Declaración del IRPF del año anterior
- Recibos de otros préstamos si los tuvieras
- Si eres autónomo tendrás que presentar información fiscal y contable de tu actividad: declaración del IVA y del IRPF y el pago de las cuotas a la Seguridad Social
Consejos para comparar las mejores hipotecas de 2024
Por último, queremos ayudarte a elegir la mejor hipoteca online o la hipoteca más barata del mercado. Para ello, es fundamental que sigas estos consejos en el momento de comparar las hipotecas disponibles.
Hipoteca fija, variable o mixta
Es una de las primeras decisiones que debes tomar. En un punto anterior, te hemos explicado la diferencia entre cada una de ellas, pero siempre debes de tener en cuenta las siguientes variables que comentamos a continuación, ya que todo va relacionado.
Tipo de Interés Nominal
Es decir, el TIN o el porcentaje que aparecerá tras ese acrónimo. Este dato revela el importe de las cuotas que deberás pagar al banco con el que has contratado la hipoteca. Cuanto más alto sea el TIN, más alta será la cuota. Lo mejor, en este caso, es encontrar un equilibrio con un TIN igual o inferior a la media del mercado. Es decir, si eliges una hipoteca a tipo fijo, que este sea del 3,50% aproximadamente, y si prefieres una variable, el TIN debe rondar el 0,70%.
Financiación de la hipoteca
La financiación que ofrecen los bancos, por norma general, es del 80% del valor de la compra de la vivienda habitual o de la tasación de la misma (siempre el menor) o del 65-70% si es una hipoteca para segunda vivienda. Sin embargo, en algunas ocasiones, y según tu situación laboral y nivel de ingresos/ahorros, es posible conseguir hipotecas al 90 e incluso hipotecas al 100.
Comisiones del préstamo hipotecario
Hablamos de algunos de los costes adicionales de las hipotecas al realizar algunas operaciones. Por ello, te recomendamos que leas atentamente el contrato antes de firmarlo para no llevarte sorpresas inesperadas en el futuro o que revises bien las hipotecas sin comisiones disponibles:
- Comisión de apertura: normalmente ya no se aplican, aunque todavía puedes encontrar bancos que cobran una comisión de alrededor de 500€ por abrir la hipoteca.
- Comisión de amortización: que puede ser parcial o total si cancelamos la hipotecas, así como más alta durante los primeros años del préstamo hipotecario.
- Comisión de subrogación: se suele aplicar cuando cambiamos de banco para nuestra hipoteca.
- Comisión por novación: en el caso de quieras volver a negociar las condiciones de tu hipoteca.
Vinculaciones hipotecarias
Se trata de cuando hablamos de hipotecas bonificadas. Al contratar uno o más productos de la misma entidad, el interés de la hipoteca se ve reducido, generalmente hasta el 1%. Por tanto, fíjate en las condiciones de la hipoteca bonificada y no bonificada y haz tus cálculos para saber si realmente te conviene vincularte.
